雪山贷探究： 和内行一起看P2P网贷本质

雪山贷

        “内行看门道，外行看热闹”，如果你不接触P2P网贷，就无法感受到这个行业的火热。进入2013年，网贷平台发展是蓬勃发展，但是不断爆发的风险事件，似乎让人们感到了这个行业的寒冬和发展困境。近期，随着不断有网贷平台被曝负面新闻，对于中国P2P网贷行业的质疑声也开始多了起来，各方市场人士都纷纷表达了自己的观点。

       P2P是网络版“高利贷”？

       在这些声音中间，有不少人认为，中国的P2P网贷，其实就是披着网贷外衣的高利贷。众所周知，网贷是从2007年开始从欧美国家引入中国的，作为一种先进的互联网金融工具，它为在发展中急需资金的中小微企业以及个人创业者提供了良好的融资途径，而高利贷在中国人的心目中，则从来就只有坏的印象。将这两者等同起来，是否确切，是否合适？记者就此采访了p2p网贷行业典范——雪山贷的一位负责人。

       P2P网贷与高利贷有明显区别

       “在此前部分媒体的报道中， P2P网贷因利率超商业银行数十倍而饱受争议，所以被扣上‘高利贷’的帽子，然而，相比地下钱庄动辄高达100%，甚至200%的年利率，P2P网贷的利息多数控制在10%-20%左右，与这些真正的‘高利贷’有着明显的区别。“雪山贷负责人向记者表示。

       当前国内一些主流的平台，例如雪山贷、人人贷等，他们的利率水平都符合国家的要求，而且在本息回收的方式上，这些平台都事先做了相应的制度安排，这种安排也得到了借贷双方的共同认可，一旦借款方出现违约，相应的风险处置工具立即能够发挥作用，从根本上保障了出借人的利益，这些特征都和高利贷有着本质的区别。

       P2P网贷合法，高利贷违法

       将网贷比作高利贷，是一种以偏概全的不恰当的比方。在老百姓的心目中，通常理解意义上的高利贷，是在借款方急需资金的前提下，以高于银行同期贷款的利率的水准向借款方拆解资金，且在对方出现逾期的前提下，采用暴力催收的手段来收回借款以及相应的利息。通常会对借款方进行恐吓、打砸，最终的结果甚至会出现借款人家破人亡。这种借贷行为不仅不符合国家现行的法律法规，更触犯了刑法。

       从合法性看，P2P 网络借贷属于民间借贷，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性。同时，由于银行的贷款往往基于不动产抵押的基础，这种模式很好的控制了信贷风险和利率，但同时也将大多数个人和小企业挡在门外。而P2P提供的无抵押、无担保，贷款建立在个人信用审核基础上，贷款风险无疑远比银行更高，因此相对较高的利息也在情理之中。

       P2P网贷将成为民间高利贷的终结者

       雪山贷负责人认为，有担当的P2P网贷平台，不仅不会抬高民间借贷成本，反过来还会颠覆并终结高利贷。

       P2P网贷，颠覆不了传统金融，更没有能力去革传统金融的命，但是却有可能终结民间高利贷。原因十分简单，P2P网贷服务的族群，是传统金融行业服务不到、或者说服务不周全的族群，二者可以形成很好的补充关系，竞争关系不是十分明显。但是，P2P网贷和高利贷之间的关系，就不一样了：类似雪山贷这样的P2P平台，他们服务的族群高度重合，提供的金融服务也高度雷同，在某种程度上来说，那倒真的是“遭遇战”。其实对于需要融资的小微企业来说，这样的“遭遇战”越激烈越有利。只要是在规范的市场上，加以合理的引导和规范，拼到最后只能是拼融资成本了。P2P网贷，将会是民间高利贷的终结者。